Un proyecto sobre la regulación de la hipoteca inversa para personas mayores gana el Desafío Pro Bono España
- Los estudiantes del equipo ganador de la Universidad Pontificia Comillas y el grupo de abogados de la Fundación Pro Bono España proponen, entre otras cosas, la regulación de la figura del asesor independiente, la protección de las garantías para los herederos, y el fomento del diálogo entre todos los operadores del mercado.
- La ejecución del proyecto ha sido posible gracias al apoyo de la Fundación Pro Bono España, en colaboración con algunos de sus despachos miembros A&O Shearman, CMS Albiñana & Suárez de Lezo y Cuatrecasas.
- El informe fruto de estos esfuerzos se presentará ante el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, y a los diferentes operadores del mercado.
- La contratación de hipotecas inversas se ha incrementado en los últimos años para dotar de liquidez a las personas mayores con el objetivo de aumentar y diversificar sus fuentes de ingresos.
Madrid, 19 de noviembre de 2024.- Un equipo formado por cuatro estudiantes de la Universidad Pontificia Comillas ha sido el ganador de la I Edición del Desafío Pro Bono España, una iniciativa pionera impulsada por la Fundación Pro Bono España que busca implicar a estudiantes de Derecho y abogados en la creación de soluciones jurídicas innovadoras y de impacto social.
En esta I Edición, cuyo tema central era los derechos de las personas mayores, el proyecto elegido ha sido “Dignidad en la jubilación: hacia un marco regulatorio de la hipoteca inversa centrado en las personas mayores”, que ha culminado, gracias al acompañamiento de A&O Shearman, CMS Albiñana & Suárez de Lezo y Cuatrecasas, despachos miembros de la Fundación Pro Bono España, en un informe que se presentará ante el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, así como a los diferentes operadores del mercado. “Nuestra intención es que este informe no permanezca en el ámbito académico”, asegura Jaime Iglesias, estudiante del Grado de Derecho y uno de los integrantes del equipo ganador de la universidad jesuita de Madrid junto a Mónica Encinas, Máximo Puebla y Maite Tormo, alumnos del Grado en Derecho y Doble en Derecho y Filosofía, Política y Economía (E1 y E5-FIPE).
Sobre la importancia de que una propuesta con potencial impacto social llegue a manos de las instituciones y poderes públicos, Ignacio Grangel, socio de Derecho Público y Sectores Regulados en CMS Albiñana & Suárez de Lezo, explica que “proyectos como el que se ha presentado hoy aquí pueden permitir el fortalecimiento del vínculo entre la sociedad civil y las instituciones públicas, a través de cambios regulatorios que persiguen el interés general”. “El objetivo del trabajo es proponer aspectos concretos a reformar o regular en profundidad en el ordenamiento jurídico español en relación con la figura de la hipoteca inversa. Este es un producto cuya contratación se ha incrementado en los últimos años y que responde a la necesidad de encontrar soluciones para dotar de liquidez al colectivo de las personas mayores con el objetivo de aumentar y diversificar sus fuentes de ingresos y así mejorar su calidad de vida”, asegura Maite Tormo.
“En el informe analizamos los costes de consumo de capital, así como la posibilidad de instrumentar hipotecas inversas sobre la segunda vivienda y la creación de un órgano de participación para fomentar el diálogo entre todos los operadores del mercado”, dicen los alumnos. Además, el informe final incluye tres propuestas relevantes:
- Asesoramiento independiente. El informe sostiene la necesidad de regular la figura del asesor independiente como elemento garantista de la protección de los derechos de las personas mayores. Todo ello con el fin de acompañar y asesorar a este grupo en el proceso de contratación de hipotecas inversas de cara a cubrir sus necesidades en términos y condiciones de mercado.
- Presencia de los herederos. Se trata de una de las figuras que puede quedar más afectada por los efectos de la hipoteca inversa por lo que, ante el silencio legal, las diferentes entidades han establecido diversas garantías para asegurar su protección. En el informe se discute cómo proteger mejor a esta parte en el contexto del asesoramiento, a la vez que se garantizan los derechos de las personas mayores.
- Actualización de la Guía de Acceso del Banco de España. Aunque la guía no es una norma jurídica de carácter vinculante, ha desempeñado una labor fundamental en la configuración de la hipoteca inversa como producto financiero. El informe propone que se introduzcan los cambios y recomendaciones más adecuados para su consideración por los proveedores y clientes.
El trabajo está centrado, sobre todo, en el bienestar de las personas mayores. Con este proyecto “se quiere proveer a la figura de la hipoteca inversa de un marco normativo completo que garantice la seguridad jurídica y contribuya a que el mercado de la hipoteca inversa florezca en España, catalizando los beneficios económicos y sociales propios del producto en favor de las personas mayores”, en opinión de Pilar Navau, profesora de Derecho Financiero y Tributario de la Facultad de Derecho (Comillas ICADE) y tutora de este proyecto. En relación con la seguridad jurídica requerida en el contexto de los sectores regulados, Miguel Sánchez, socio de Servicios Financieros en Cuatrecasas, añade que “tal seguridad resulta esencial, tanto para las entidades financieras, que podrán atenerse a un marco regulatorio más claro y preciso, como para las personas mayores que contraten este producto, ya que podrán beneficiarse de una mayor protección y transparencia”.
Con respecto a la posible repuesta del sector bancario a esta propuesta, Jimena Urretavizcaya, socia de Banking & Finance en A&O Shearman, explica que “la hipoteca inversa es un producto que puede tener un gran desarrollo en España, como ya lo tiene en muchos otros países de nuestro entorno, y el sector ya venía demandando una mayor seguridad jurídica respecto a este producto. Por ello, estoy segura de que las recomendaciones y sugerencias que han aportado los estudiantes con su trabajo, si son acogidas por el regulador, pueden contribuir a un incremento sustancial de estas operaciones, redundando en el beneficio de las personas mayores que es el objetivo principal del Desafío Pro Bono”.
Esta I Edición del Desafío Pro Bono España ha culminado en el día de hoy con un acto de clausura celebrado en la Universidad Pontificia Comillas que ha reunido a más de 130 personas representantes de la abogacía, el mundo universitario jurídico y el Tercer Sector, y que ha contado con la presencia de Adopta un Abuelo, Fundación Caser e Iberdrola como entidades colaboradoras de esta edición. Este acto ha concluido con el anuncio del lanzamiento de la II Edición del Desafío Pro Bono España (2025-2026), que estará centrada en los derechos de las personas con discapacidad.
Juan Manuel Daganzo – Responsable de prensa
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